“先買后付”（BNPL）服務的世界正在接受重大的監(jiān)管審查，紐約州州長凱西·霍楚爾（Kathy Hochul）站在最前列，旨在制定法規(guī)，要求BNPL提供商獲得在該州運營的許可證。此舉是旨在加強消費者保護的更廣泛議程的一部分，此前人們對BNPL服務中的欺詐行為和缺乏保障感到擔憂。
霍楚爾的提案包括州金融服務部門提出并發(fā)布行業(yè)法規(guī)的規(guī)定。重點是建立強有力的保護措施，包括披露要求、爭議解決、信用報告標準、滯納金限制、消費者數據隱私，以及遏制黑暗模式和債務積累的指導方針。
然而，這種方式并非紐約獨有。這與貨幣監(jiān)理署和一群民主黨參議員最近敦促消費者金融保護局進行監(jiān)督的行動相呼應。這種監(jiān)管關注的趨同表明，在聯(lián)邦層面對BNPL服務進行了更廣泛的重新考慮。
BNPL監(jiān)管格局：紐約的雙重途徑
雖然加利福尼亞州要求供應商獲得發(fā)放貸款的許可證，但紐約州正在采取雙管齊下的戰(zhàn)略，重點是許可證和全面監(jiān)管。這種方法與霍楚爾辦公室提出的擔憂一致，反映了消費者金融保護局過去報告中強調的擔憂。
考慮到CFPB正在對包括Affirm、Afterpay、Klarna、PayPal和Zip在內的主要BNPL參與者進行調查，時機至關重要。2024年，CFPB的解釋性指導或規(guī)則的前景籠罩著整個行業(yè)，強調了積極的州級舉措的必要性。
全球視野：國際清算銀行報告及其國際影響
國際清算銀行（BIS）對BNPL計劃發(fā)出了警告，稱其拖欠率較高，存在潛在的信貸風險。國際清算銀行的報告指出，BNPL的快速上升可能會引發(fā)與消費者保護和信貸風險積累有關的擔憂。這一觀察結果與BNPL在年輕人中越來越受歡迎產生了共鳴，他們的信用評分往往較低。
該報告強調了監(jiān)測BNPL平臺與更廣泛的金融系統(tǒng)聯(lián)系的重要性，這引發(fā)了人們對該行業(yè)可持續(xù)性和對金融穩(wěn)定的潛在影響的質疑。全球各國政府正在通過修改監(jiān)管框架以將BNPL納入范圍、實施貸款費用上限以及實施更高的警告和披露要求來應對這些擔憂。
對支付行業(yè)的影響：實現平衡
隨著BNPL面臨越來越多的監(jiān)管審查，支付行業(yè)正在見證消費者便利性和金融穩(wěn)定之間的微妙平衡。BNPL的潛在好處，如增加消費者的可及性和靈活性，必須與拖欠和信貸積累的風險進行權衡。
國家特定與廣泛監(jiān)管方法的利弊
關于各州是否應該監(jiān)管BNPL，或者統(tǒng)一的全國性監(jiān)管框架是否更有效的爭論越來越突出。像紐約這樣的州正在采取積極主動的措施，但這種分散的做法引發(fā)了人們對標準不一致和潛在漏洞的擔憂。
另一方面，全面的聯(lián)邦法規(guī)可以提供一種更標準化和更有凝聚力的方法。然而，它可能在適應各州獨特的細微差別方面面臨挑戰(zhàn)，并可能難以跟上快速發(fā)展的BNPL格局。
駕馭未來：銀行和支付行業(yè)管理者的見解
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積極合作：銀行和支付行業(yè)管理者應積極與監(jiān)管機構合作，制定在創(chuàng)新和消費者保護之間取得平衡的法規(guī)。數據驅動的法規(guī)遵從性：采用數據分析，確保遵守不斷發(fā)展的法規(guī)。全面了解客戶行為和交易模式對于適應不斷變化的監(jiān)管環(huán)境至關重要。消費者教育：投資于消費者教育計劃，以確保用戶了解BNPL服務的條款、風險和好處。這有助于減少潛在的誤解和監(jiān)管問題。敏捷技術集成：采用敏捷和自適應的技術解決方案，能夠快速適應不斷變化的監(jiān)管要求。在監(jiān)管變化可能迅速發(fā)生的環(huán)境中，這一點至關重要。全球合作：鑒于BNPL服務的國際性質，行業(yè)管理者應積極參與全球討論和合作，以預測和應對更廣泛的監(jiān)管挑戰(zhàn)。
結論
BNPL服務的監(jiān)管格局正在迅速演變，需要在促進創(chuàng)新和保護消費者之間實現微妙的平衡。隨著紐約等州采取果斷措施，銀行和支付行業(yè)必須積極適應、合作和創(chuàng)新，以應對這一復雜的監(jiān)管環(huán)境。
